建てた後、時間が経ってからも、住宅ローンの支払いでこんなはずではなかったと、後悔しないためには、どうしたらいいのでしょうか、しかし、一般的な住宅会社は家は建ててくれますが、住宅ローンを払っていけるのかまでは考えてくれませんし、ただ契約だけを最優先にしている営業マンには決して相談しないでください。

家づくりを進めないでください。
それは、自分たちの仕事だとは思っていないからなのです！
将来にわたってのお金の心配までしてくれる営業マンは、あまりいないのが現実です。

住宅ローンは、すぐには無理なローンかどうかはわかりません。
時間が経ってから後で、こんなにはずではなかったのに、予想してない、厳しい現実として実感することになってしまいます。
そして、もう少し借入を減らしておけばよかったのにと、後になってから思うようになります。

それは将来予測ということなのですが、あなたが将来、住宅ローンの支払い中に、予想以上のお金が必要となった時の対応ができるのか、困らないように、悔しないために、まず、自分たちの未来の設計図、将来予測と、しっかりと資金計画をセットで作ってください。
そのうえで本当に無理なのか、可能なのかどうかを判断したほうがいいと思います！

しかし、しっかり自分とって本当にふさわしい資金計画を、立てることは結構難しいことなので、まず、あなたのことをしっかりと考えてくれる人、今だけでなく、将来をも見据えたうえで、資金計画を提案してくれる、建築知識の豊富な人に相談してください。

あなたの将来のことまで考えてくれる人に出会えたなら、客観的にアドバイスをしてくれる人だったら、安心して家づくりの相談をしてみてください。

本当にあなたの家計が、将来も貯金が出来る家計になっているのか、家を建てた後もしっかりお金を払っていけるのかを確認することが大事です。
なんとなく払っていけるだろうと、単なる裏付けのない思いや予想だけで、判断してしまうと失敗する確率が非常に高くなります。
この先の人生がどうなっていくのかを、しっかり考え、あなたにとって的確なアドバイスをしてもらうことがとても重要なことです。

お金に関してのアドバイスであれば、信頼のおけるＦＰの資格を持った人にお願いしてもいいのですが、住宅の知識とお金の知識と、あなたの将来のことを一緒に考えてくれて、その上で、的確なアドバイスをしてもらえることが少ないのが現実です。

後は、住宅ローン支払いが、定年退職までに終わるのかということや、人によってはその後の、老後に必要な資金はいくらなのかなど、将来のお金の支払いに関してすべてのことを予想してみます。

その結果、今後住宅ローンを払いながら一体いくら貯金が出来るのか、何年後にいくら必要で、いくら貯金ができているかの、シュミレーションをしてみます。
今の時代はネットで調べれば、簡単なソフトがダウンロードできますので、ご自身でも簡単につくれますので、家づくりをこれから始めたいとお考えの方は、ぜひ試してみてください。

最初に将来予測、ライフプランを立てたうえで、最終的にあなたが決めたことであれば、決して後悔することはありません。
しかし、最近ではどこの住宅会社でも、ライフプランを作ることは進めてくれますが、しかしながら、結構簡単そうで、実際に行って、的確なアドバイスを行うことは、けっこう難しいので、外部のＦＰの講師に依頼することが多いですね。しかし外部の講師の方場合に限っては、思ってたより、あなたの希望する人生設計、将来予測、客観的なアドバイスとになってなかったり、しっかりと将来を見据えた上での、あなたにふさわしい資金計画書とセットになってなかったりします。

また、家づくりを始めるときに、しっかりと家族の間で話し合いをし、意見をまとめておくこと、家族それぞれの希望条件を優先順位を決めた上で、ライフプランを参考にして、それに見合う資金計画を、計画すれば間違いがない、リスクが少ないということです。
家を建てる事だけに、あまりにも焦点を当てすぎず、その後のローン支払いを、将来予測のもとでしっかり考えておくことです。

これから先の将来、経済状況が目まぐるしく変わる経済状況の中では、今後はますます共働き世帯でないと、住宅ローンを返済しながら生活するのが、厳しくなることが予想されますので、なおさら奥様がどう働くのか、パートなのかフルタイムで働くのかを、しっかり考えて家づくりを考えておかないと、将来に渡って、子育て中での不安が、常に付きまといます。

実際には、自分自身で行うことは難しいのが現実です。
夫婦の話し合いにしてもなかなか意見の一致がない場合もありますので、客観的にしっかりとした家づくりを考えてあげれる、将来のあなたがた家族のそれぞれの人生や、家族関係において最適と思われるアドバイス、その人に合ったふさわしい提案が出来るのは、実際には、いろいろな人と家づくりを経験した人でないと難しいとは思います。

将来予測がしっかりと適切にできれば、それで第一の問題、ステップはクリアーできます。
しかし、資金計画書がうまくセットでできてないと、やはり問題が残りますので、失敗しない資金計画書の作り方を説明します。

それは、ライフプランを立てて、将来予測を行った上での無理のない金額をもとにした、資金計画表を作成することです。
当然、限られた予算内での家づくりを行うことになりますので、家づくりにかかるお金の合計、総額を大きくしないことが、まず、一番大事なことです。
しかしながら、自分たちが希望する家づくりのためには、少しぐらいであれば予算を増やしても、借入を増やしてもいいと思った時には問題が起きます。

家づくりの費用を増やすと、土地代にかけれる費用は減ってしまいますし、土地代にお金がかかると、建物代が限られてしまいます。

建物の費用も土地代も、資金計画の総額内でのバランスがとれていること、自分たちが決めた優先順位のなかで収まっているのかということが、重要になってきます。

しかしながら、なかなかバランスよく建物と土地代の予算を決めるのは難しいので、信頼できる家づくりの専門家に聞いた方がいいと思います。

ただし、土地探しが必要ない方場合には、家づくりにかけれるお金は、土地探しが必要な方に比べて、どうしても大きくなりがちになります。

将来予測でも比較的ゆとりがあったりするので、どうしても優先順位の決め方が甘くなって、ついつい余計めに家づくりにお金をかけてしまうことになりますので、十分に注意して、家づくりにかけれるお金を決めてください。

特に、年齢の割に、また年収が大きい割に貯金額が少ない人の場合は、一般的には出費が大きいので、今は大丈夫かもしれませんが、将来を考えると、家計内での無駄な出費はリスクが伴いますので、要注意が必要です。

安全に返していける借入れ可能額はいくら？

続いては、借入れ可能額の算出に移ります。『月々の返済可能額から「借入れ可能額」を算出！』の表に我が家のケースを書き込みながら進めましょう。まずは【B】に[毎月のローン返済想定額]に11ページで出した「住宅ローンに回せる月々の想定額」を記入します。

次に、【C】[予定している返済年数]に住宅ローンの返済年数を。できれば定年までに完済できるような年数を設定しましょう。ただし、「早く返し終わりたいから」と無理に返済年数を短くしてしまわないこと。当然ながら借入れできる額が少なくなってしまいます。

【D】には[予定している金利]には予定している住宅ローンの金利の利率を記入します。凡例では仮で1.70％としてあります。「固定金利型」の代表格、フラット35が1.70％前後の金利が多いためです。

そして、返済年数【C】と金利【D】を返済額早見表に照らし合わせて、借入金1千万円あたりの返済額【E】を求め、さらに[借入れ可能額＝（毎月のローン返済想定額÷1,000万円あたりの毎月返済額）×1,000万円]の数式に当てはめて、我が家が借入れ可能な総額【F】[借入れ可能額]をはじき出しましょう。

※「固定金利型」でなく、「変動金利型」や「固定金利特約型」で借入れをする場合、この計算式で出した借入れ可能額では、金利が変動したときに家計を圧迫する恐れがあります。
※同じ金融機関でも融資率などの諸条件により金利は異なります。一律ではないため注意が必要です。
※元利均等型の返済にしない場合は、この計算式は使えません。

余分なカードは早めにサヨナラ

▲カードローンのカードやクレジットカードは「キャッシング枠」の金額が借金予備軍と見なされます。たとえ借りていなくても、です。カードを何枚も持っている人は要注意。早めに解約・処分を。

借金の分、借入れ額が減らされる！？

▲とにかく借金という意識の薄い、分割払いでの購入。最近ではスマホが好例。でも、これも思い通りの家が建たなかった…にならないよう気をつけて。

▲「貯金＋援助金」の全額を自己資金にあてていはいけません。当座必要になりそうなお金を手元にとっておき、残りを自己資金に回します。

家づくりには、住宅ローンの借入金以外に自己資金も必要です。自己資金とは、「自前で用意する現金」のこと。大抵は貯金と、親御さんなどからの援助金がそれにあたります。

なぜ自己資金は必要なのでしょう？それは、住宅ローンに組み込めない＝現金げ払わなければならない費用が少なからずあるためです。主なものは[住宅ローンで借りられない費用って？]の通りです。

また、あるだけの貯金を自己資金に吐き出してしまうのはNGです。万が一、何かあった場合を乗り切れません。まずは[自己資金、こんな考え方ではじき出そう]の表で、我が家が自己資金として用意できる額を把握しておきましょう。

また、自己資金はほかに、ローン借入れのための諸費用にもあてます。銀行に払う「融資手数料」や、ローンの支払を保証してもらう保証会社に払う「保証料」、建てた家の「抵当権設定費用」などなどが諸費用に該当します。

諸費用の厄介なところは、必要になることがわかっていながら、事前に金額が把握しづらい点です。○万円と低額のものもあれば、物件価格の△％となっていたりと、金融機関や保証会社によってまちまち。つまり、建築費用や利用するローンなどが確定しないうちは「いくら」と明確に知ることが難しいのです。目安としては物件価格の3～6％。2500万円の家なら100万円前後は諸費用にかかると思っておいた方がいいでしょう。

頭金をなるべく多くして、その分住宅ローンの借入額を減らせば、当然ですが支払う利息は少なくなります。たとえば頭金を100万円増やすと、利息は約50万円も下がります（金利2.5％、35年返済の場合）。

そのため、なるべく多く頭金を貯めようと、家づくりを後回しにして貯金に励む人がいます。でも、これには別のリスクがともないます。家を買う時期を3年遅らせ、その間に200万円貯めたとしましょう。しかし、その間に金利が1％上がったとすると、せっかく貯めた200万円がまるまる吹き飛んでしまう可能性があるのです。「自己資金はなるべく多く」とちまたでは鉄則のように言われますが、これは必ずしも正解ではありません。「つなぎ融資」という手もあるので、自己資金額の多い・少ないは気にしすぎないようにしましょう。

STEP2　ライフプランと資金計画

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